Попасть в список отказников ЦБ — значит получить проблемы с открытием счетов, проведением расчетов, работой с контрагентами. Алена Орлова («Контур.Призма») и Владимир Ефремов (BGP Litigation) составили подробную инструкцию, как реабилитировать компанию
Понятия «черный список», «список отказников», «список 764-П» не закреплены в законе, но используются на практике, в том числе судами. В этот перечень Банк России заносит компании, которым отказали в обслуживании или проведении операции по основанию ПОД/ФТ. Регулирует пополнение списка положение ЦБ РФ от 15.07.2021 № 764-П. Антиотмывочный федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 года требует, чтобы банки и некредитные финансовые организации (НФО) отправляли в Росфинмониторинг сведения о подозрительных операциях и об отказе в их проведении. Эти данные регулятор передает Банку России, который пополняет ими список отказников и в течение десяти дней рассылает его банкам.
Более 2 тыс. отказов в проведении операций и в открытии расчетных счетов в день совершают банки (по статистике ЦБ РФ). Более миллиона отказов ежегодно отправляют банки Росфинмониторингу (согласно докладу этой службы).
Черный список — непубличный документ, информация из него доступна только банкам и НФО. В 2019 году случилась утечка сведений, тогда стало известно о 120 тыс. фигурантов.
Закон не запрещает банку обслуживать такого клиента. Кредитные организации и НФО не обязаны только на этом основании присваивать предпринимателю высокую степень риска. Но на практике при открытии счета сотрудники банка примут информацию из черного списка как единственно верную. Они начнут проверять все проводимые операции, запрашивать дополнительные документы, с большой вероятностью откажут в открытии новых расчетных счетов. Такие же проблемы могут возникнуть и у контрагентов фигуранта 764-П: их начнут проверять более тщательно.
1. Налоговая нагрузка ниже 0,9% от дебетового оборота по счету. Если размер налогов и других обязательных платежей меньше, банк может заподозрить совершение клиентом транзитных операций. При этом резкое повышение налоговой нагрузки банк также воспринимает с подозрением. Лучше увеличивать ее постепенно от квартала к кварталу.
2. Управление с одного дистанционного устройства — мобильного, ноутбука — счетами разных юридических лиц, которые не имеют общего учредителя или бенефициара.
3. Неправильное оформление выплат сотрудникам. Банк посчитает их признаками транзитных операций, если:
4. Несоответствие платежей видам и масштабу деятельности. Например, вы занимаетесь ремонтом и при этом покупаете большую партию молочной продукции. Или зарегистрированы как обслуживающая бухгалтерия, но продаете ювелирные изделия.
5. Остатки денежных средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету.
6. Резкое увеличение оборотов по счету.
7. Отсутствие платежей в рамках ведения хозяйственной деятельности, например, арендной платы, оплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров.
8. Все операции с корпоративными картами — с их помощью могут обналичивать денежные средства в процессе легализации незаконных доходов. Чтобы не вызвать подозрение банка, предпринимателю важно вовремя оформлять авансовые отчеты на все платежи и выдачу наличных и не использовать карту, привязанную к расчетному счету для личных нужд.
9. Доля платежей, связанных с зачислением денежных средств с НДС, в общем объеме зачислений составляет более 70%. А доля платежей, связанных со списанием денежных средств с НДС, — менее 30% от общего объема списаний.
10. Приобретение резидентами-импортерами товаров по цене, существенно превышающей рыночную.
До 2017 года законных способов выйти из списка отказников не было. Предприниматели жаловались на бессистемное применение ограничительных мер банками. В результате появился федеральный закон № 470-ФЗ от 29.12.2017, который установил механизм реабилитации клиента. В 2022 году в него внесли изменения, которые утвердили две процедуры реабилитации:
1. Не игнорируйте запросы банка. До внесения компании в черный список банк обязан оценить подозрительность действий клиента. Для этого он может:
Отвечайте в установленный срок и предоставьте максимальный перечень документов, подтверждающих экономический смысл операции.
2. Составьте претензию, если предоставленные документы не убедили банк и он отказал в проведении операции или открытии счета по основанию ПОД/ФТ. По официальной статистике, 70% клиентов решают проблему на уровне банка.
Банк обязан представить информацию о дате и причинах такого решения в срок не позднее пяти рабочих дней. Отправьте на его адрес письмо с оправдательными документами и пояснениями деталей операции и деятельности компании в целом.
Кредитная организация обязана рассмотреть претензию в срок не позднее семи рабочих дней и либо исключить компанию из черного списка, либо отказать в этом. При положительном решении она отправляет реабилитирующее письмо в Росфинмониторинг, и тот исключает компанию из списка отказников.
Бывает, что предприниматель не знает, какое именно учреждение и когда внесло его в черный список. В этом случае составьте запрос в Банк России и отправьте его через официальный сайт регулятора. Ответ должен прийти на электронную почту в течение 20 дней.
3. Подайте заявление в межведомственную комиссию при ЦБ РФ, если банк оставил в силе решение об отказе в проведении операции или открытии счета.
Заявление можно направить по почте либо в электронном виде через интернет-приемную Банка России. В заявлении укажите:
Старайтесь подробнее описать операцию, в которой отказал банк, и предоставить максимально полный комплект документов. Также избегайте оскорбительных выражений — это может стать поводом для отказа.
В течение трех рабочих дней комиссия должна сообщить о принятии или непринятии заявления. И вынести решение по нему в течение 20 рабочих дней.
Если оно в вашу пользу, комиссия уведомит обслуживающий банк, а тот напишет реабилитирующее письмо в Росфинмониторинг.
4. Обратитесь в суд, если вы получили отказ в межведомственной комиссии. Ответчиком выступит обслуживающий банк.
Нужно сразу обратиться в межведомственную комиссию. Составьте заявление с указанием:
Приложите копии сообщения о применении мер, документы, которые свидетельствуют об отсутствии оснований для применения мер. Для подтверждения вашей законопослушности можно отправить выписки по банковским счетам, бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, оборотно-сальдовые ведомости, копии договоров с крупнейшими контрагентами, договоры аренды помещений.
Срок обращения ограничен шестью месяцами со следующего дня после получения информации о применении ограничительных мер. При этом в одном заявлении можно обжаловать меры, примененные разными банками.
Межведомственная комиссия должна вынести решение в течение 20 рабочих дней. Если оно не в вашу пользу, остается только обращение в суд.
Подробнее читатйте по ссылке.